Apple hizo que los pagos móviles fueran fáciles y rápidos, siempre y cuando los hicieras a la manera de Apple. Estamos a punto de ver qué sucede cuando existan otras formas.
Cuando Apple lanzó Apple Pay en 2014, en un evento que ocurrió exactamente 10 años antes del lanzamiento del iPhone de este año, la compañía prometió que esta función «cambiaría la forma en que pagas». No solo te permitía guardar el número de una tarjeta de crédito en tu teléfono, sino que te dejaba pagar con un solo toque transmitiendo la información a través de un chip NFC. Apple estaba tan confiada en los pagos móviles que Apple Pay fue uno de los puntos de venta clave para el Apple Watch, que también acababa de ser anunciado.
Una década después, Apple Pay está en todas partes. Puedes usarlo para comprar alimentos y café; puedes usarlo para viajar en el metro de Nueva York o alquilar un scooter Lime. Puedes usar Apple Pay y saltarte todo el proceso de pago en muchas tiendas en línea. Puedes usarlo en tu teléfono, tu reloj, tu computadora, innumerables sitios web, tu televisor y tu auricular. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estimó que 55.8 millones de estadounidenses realizaron un pago en tiendas con Apple Pay en abril de 2023. Apple dice que Pay funciona en más del 85% de los minoristas en los EE. UU., pero anecdóticamente, no recuerdo la última vez que no pude pagar simplemente haciendo doble clic en el botón de encendido de mi teléfono. Apple Pay es tan bueno que puede ser peligroso.
Apple Pay es uno de los productos más “Apple” que la compañía ha lanzado. Fue, y sigue siendo, un estudio tanto en el poder de la integración como en la capacidad única de Apple para salirse con la suya en una industria competitiva. Mientras Google luchaba con su propio sistema de pagos móviles —que ha sido Google Wallet, Google Pay, Android Pay y creo que otra vez Google Wallet, ¿quién puede seguir el ritmo?—, Apple simplemente perfeccionó Apple Pay hasta que se volvió genial y ubicuo. Se ha vuelto un poco inflado a medida que Apple ha buscado más formas de hacerlo rentable: Apple Pay dio lugar a Apple Cash, la Apple Card, Apple Pay Later y toda la idea de Apple sobre las tarjetas de identificación digital, que han funcionado entre “bastante bien” y “nada en absoluto”.
Y quizás lo más «Apple» de todo, Apple Pay ha sido controlado y cerrado de manera implacable por su creador. Otros desarrolladores no han podido acceder a las funciones de pago con un toque, por lo que no puedes pagar directamente desde ninguna aplicación que no sea Apple Wallet. Los desarrolladores no tienen otra opción que agregar tarjetas a Apple Wallet (y por lo tanto pagar la comisión del 0.15% por cada transacción con tarjeta de crédito). Tampoco puedes cambiar la aplicación que aparece cuando haces doble clic en el botón de encendido, aunque no lo harías, porque nadie puede crear una aplicación de billetera móvil competitiva sin tap-to-pay. ¿Te has dado cuenta de que no hay competidores de Apple Wallet? Simplemente no se les permite existir.
Apple ha argumentado, como siempre lo hace, que estas restricciones existen en nombre de la seguridad y la privacidad, pero los críticos dicen que en realidad se trata de comisiones de procesamiento y bloqueo de plataforma. Apple Pay fue incluso nombrado como un principio fundamental en el caso antimonopolio del gobierno de los EE. UU. contra Apple. «Mientras Apple anima activamente a los bancos, comerciantes y otras partes a participar en Apple Wallet, Apple, al mismo tiempo, utiliza su monopolio de smartphones para bloquear a estos mismos socios el desarrollo de mejores productos y servicios de pago para los usuarios de iPhone», escribió el Departamento de Justicia en su denuncia antimonopolio inicial a principios de este año.
Apple Pay: el futuro bajo nuevas regulaciones
Diez años después de su lanzamiento, Apple Pay está a punto de convertirse en el caso de prueba perfecto para el futuro de Apple. Tras el caso antimonopolio en EE. UU. y una serie de nuevas reglas en la UE, Apple anunció que a partir de iOS 18.1, los desarrolladores de terceros podrán habilitar transacciones tap-to-pay en sus propias aplicaciones. Los usuarios también podrán configurar una aplicación predeterminada para pagos sin contacto y cambiar lo que sucede cuando hacen doble clic en el botón de encendido. Habrá obstáculos que los desarrolladores deberán superar y tarifas que deberán pagar, pero el chip estará disponible.
Abrir el acceso NFC tiene el potencial de convertir tap-to-pay en tap-para-todo. Durante años, Apple y otros han hablado sobre la idea de convertir todas tus llaves, tarjetas de identificación, tarjetas de fidelidad, boletos, tarjetas de regalo y más en objetos digitales que puedes transmitir o compartir con un toque. Hasta ahora, eso no ha tenido mucho éxito, pero muchos desarrolladores podrían estar interesados en construir estas herramientas ahora que pueden integrarlas en sus propias aplicaciones. Los bancos y las empresas fintech podrían agregar tap-to-pay para que puedas pagar desde el mismo lugar donde gestionas tu dinero. Tal vez puedas entrar en un bar, subir a un vuelo, entrar en tu coche o en tu oficina con solo unos toques. Tal vez todos los sistemas para compartir archivos soporten NFC, de modo que puedas enviar una foto o un PDF a tu amigo con un toque. Tal vez el chip NFC se convierta en una parte tan esencial del valor del iPhone como el chip GPS o la cámara, la conexión continua entre tu dispositivo y el mundo real. Y tal vez, debido a que Apple tiene tanto poder cultural dentro de la industria tecnológica, sea el catalizador para digitalizar estos otros sistemas en todas partes.
Riesgos y beneficios del nuevo acceso NFC
O tal vez abrir el sistema arruine todo. Tal vez, en lugar de un solo lugar con todas tus tarjetas que aparece cada vez que presionas un botón, tengas que descargar, iniciar sesión y gestionar cada opción de pago de tu vida en una aplicación completamente diferente. Tal vez algunas compañías soporten billeteras de terceros y otras no, por lo que tendrás que recordar que tu Visa y tarjeta AMC Stubs están aquí, pero tu tarjeta Discover y la tarjeta de la biblioteca están allá. Tal vez haya enormes fallos de seguridad en la forma en que todas estas compañías gestionan las cosas, y las empresas comiencen a recolectar cantidades enormes de datos que preferirías no darles. Tal vez dejen de soportar Apple Wallet —¡debido a las comisiones!— y te obliguen a usar sus aplicaciones feas, lentas, llenas de anuncios y de venta agresiva. Tal vez Apple no estaba simplemente buscando dinero y de hecho estaba previniendo que los verdaderos oportunistas hicieran que los pagos móviles fueran inutilizables.
Estos son resultados plausibles, y también hay algunas posibilidades menos extremas. Pero estamos a punto de ver a Apple enfrentarse a este nuevo mundo de muchas maneras: a medida que la compañía se ve presionada para cambiar sus reglas de la App Store, dar acceso a los desarrolladores a funciones del sistema que antes no estaban disponibles y permitir a los usuarios elegir más de sus propias configuraciones predeterminadas, la pregunta es la misma en todas partes. ¿El control estrictamente legendario de Apple se trataba de preservar la experiencia del usuario y asegurarse de que obtuvieran lo mejor de todo con el menor esfuerzo posible, o se trataba de que Apple hacía que sus dispositivos fueran peores solo para hacerlos más difíciles de dejar? Nadie ha tenido una pelea justa con Apple antes. Pero el campo de juego comienza a nivelarse.
