Por Leonor Rojas, Mentora Financiera
Última actualización: Diciembre 2025
María, una profesional latina en Houston, tiene USD 45,000 en su cuenta de ahorros de Bank of America.
Lleva 8 años ahorrando con una disciplina envidiable. Cree que lo más responsable es tener su dinero «guardadito» en el banco, bien seguro. Cuando la conocí, me dijo con orgullo: «Leonor, mi dinero no está en la bolsa, está seguro».
Le pregunté: «¿Cuánto te pagó el banco por esa ‘seguridad’ el año pasado?»
«0.01% anual», me respondió.
«¿Y cuánto perdiste en 2024 por la inflación?»
Aquí viene la bofetada de la realidad que todos necesitamos. La inflación en EE. UU. en 2024 cerró cerca del 3.0%. Con USD 45,000, María perdió USD 1,350 de poder adquisitivo. Su banco, a su vez, le pagó míseros USD 4.50 en intereses.
Pérdida neta real: USD 1,345.50.
Esto le sucede a millones de latinos en Estados Unidos y Canadá que confunden «seguridad» con «rendimiento». En 2025, tu cuenta de ahorros tradicional no te está protegiendo; está permitiendo que la inflación y los impuestos consuman silenciosamente tu patrimonio.
La inflación y el «Impuesto Invisible»
Sí, tu dinero está seguro en el banco gracias al FDIC (EE. UU.) y el CDIC (Canadá) hasta USD 250,000 / CAD 100,000. Pero como reza el dicho, seguro no significa rentable.
Tu dinero está seguro de ser robado, pero NO está seguro de la inflación. Y en 2025, con tasas de interés aún competitivas en cuentas online, la diferencia es abismal.
Mira la matemática brutal que los grandes bancos te ocultan:
CUENTA DE AHORROS TRADICIONAL (2025)
| Concepto | Monto |
| Depósito | USD 45,000 |
| Tasa de interés promedio | 0.01% – 0.45% |
| Interés anual ganado | USD 4.50 – USD 202.50 |
| Inflación 2025 (Estimada) | 3.0% |
| Pérdida neta real | USD 1,147 – USD 1,345 |
| Pérdida por Impuestos | Crecimiento imponible, incluso si es ínfimo |
CUENTA DE AHORROS DE ALTO RENDIMIENTO (HYSA) (2025)
| Concepto | Monto |
| Depósito | USD 45,000 |
| Tasa de interés promedio | 4.2% – 5.0% |
| Interés anual ganado | USD 1,890 – USD 2,250 |
| Inflación 2025 | 3.0% |
| Ganancia neta real | USD 540 – USD 900 |
| Pérdida por Impuestos | Crecimiento imponible |
Diferencia anual: La diferencia entre la inacción y la acción es de casi USD 2,000 al año. Lo increíble es que cuentas como las HYSA, Roth IRA o Brokerage Accounts puedes abrirlas tú mismo desde el celular en 3 minutos, sin necesidad de ir a una sucursal.
La Solución: 3 misiones para tu dinero
CATEGORÍA 1: el escudo de la liquidez total (emergencias)
Función: Dinero accesible en 24 horas y que al menos empate a la inflación.
- High-Yield Savings Accounts (HYSA): Para tu fondo de emergencia general (3 a 6 meses de gastos). Te ofrecen tasas que rondan el 2%-5.0%. Busca en bancos online como Ally, Marcus, o Capital One.
CATEGORÍA 2: la ventaja fiscal (metas de mediano plazo y salud)
Función: Dinero disponible en 1-3 años o para gastos específicos, con la mejor ventaja fiscal.
- Health Savings Account (HSA): La joya de la corona si calificas (debes tener un plan de salud de deducible alto). Este es el único vehículo con triple ventaja fiscal en EE. UU. (aporte, crecimiento y retiro libres de impuestos para gastos médicos). Ideal para ahorrar gastos médicos futuros.
- Fondos de Mercado Monetario (MMFs): Para sumas grandes destinadas a metas en 1-3 años (enganche, auto). Ofrecen rendimientos similares a los CDs (alrededor del 5.0%-5.5%) con alta liquidez, pero sin la penalidad por retiro. El dinero que necesitas en 1-3 años debe estar aquí, no en un CD que apenas supera la inflación post-impuestos.
CATEGORÍA 3: construcción de patrimonio y diversificación ilimitada
Función: Dinero que debe crecer agresivamente (7%+ anual) a largo plazo (5+ años).
| Vehículo | Límite Anual (2025) | Crecimiento | Función |
| Roth IRA (EE. UU.) | USD 7,000 (USD 8,000 si >50 años) | Libre de Impuestos (al crecer y al retirar) | Retiro. El dinero más eficiente fiscalmente para el ciudadano común. |
| Brokerage Account | Ilimitado | Imponible (pero crecimiento alto) | Metas de 5-15 años, Inversión automatizada en fondos indexados (ETFs). |
| IUL (Indexed Universal Life) | Ilimitado (si se estructura correctamente) | Crecimiento Libre de Impuestos (a través de préstamos) + Seguro de Vida. | Para grandes patrimonios o quienes superan los límites del Roth y buscan crecimiento con protección. |
El dilema Roth vs. IUL: El Roth IRA es la opción número uno por su total exención de impuestos en el retiro, pero su aporte máximo en 2025 es de solo USD7,000. Si tienes capital excedente (como María), un IUL bien estructurado puede ser un excelente complemento que ofrece crecimiento libre de impuestos sobre un monto ilimitado de aportes
Brokerage Accounts: Sí, dependen del mercado y hay riesgo. Pero a largo plazo (más de 10 años), el mercado siempre ha crecido. Usa el auto-investing en ETFs diversificados para eliminar la complejidad.
Lo que hizo María (y los resultados 6 meses después)
María aceptó la diversificación. Aquí está exactamente qué hizo con sus USD 45,000, eliminando su cuenta tradicional:
| Nueva Estructura | Monto | Vehículo | Propósito |
| Emergencia | USD 12,000 | HYSA (4.40%) | Liquidez y Protección contra Inflación (Cat. 1) |
| Largo Plazo (Aporte Máximo) | USD 7,000 | Roth IRA | Retiro Libre de Impuestos (Cat. 3) |
| Crecimiento y Exceso de Capital | USD 26,000 | Brokerage Account y/o IUL | Metas de 10-15 años y Aportes Ilimitados (Cat. 3) |
Resultado después de 6 meses: Mientras en el banco tradicional habría ganado USD2.25, en la nueva estructura ganó más de USD 3,000 entre intereses de liquidez y crecimiento de capital.
María lo resume perfecto: «Leonor, por primera vez siento que mi dinero está trabajando para MÍ, no para ellos.»
Las 3 Acciones que Debes Tomar ESTA Semana
ACCIÓN #1: audita tu tasa (30 minutos): Si tu banco te paga menos del 4%, abre una HYSA en línea y mueve tu fondo de emergencia inmediatamente.
ACCIÓN #2: maximiza el Roth IRA (1 hora): Si calificas, aporta los USD7,000 de 2025. Es el vehículo de crecimiento libre de impuestos más poderoso para el retiro.
ACCIÓN #3: Define tu estrategia de crecimiento ilimitado (1 hora): Si tienes capital más allá del límite del Roth, investiga: HSA (para gastos médicos) e instrumentos de crecimiento patrimonial como Brokerage Accounts o IUL.
No dejes que la «comodidad» de no hacer nada te cueste miles de dólares al año.
Leonor Rojas es mentora de seguridad financiera especializada en estrategias de optimización patrimonial para profesionales y familias latinas en Estados Unidos y Canadá.
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